ローンが通らない際に車を買う方法はある？おすすめの対処法も紹介

車を購入する際は、多くの人がローンを組むでしょう。

ローンを組むためには審査に通過する必要がありますが、さまざまな理由から審査に落ちてしまう可能性も考えられます。

しかし、審査に通らない人でも車の購入は可能です。

この記事では、ローンが通らない際に車を購入する方法や、ローンに通らない原因と対処法などをご紹介します。

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ローンが通らない際に車を買う方法

ローン審査に落ちてしまったからといって、車を購入できないわけではありません。

ここでは、審査に通らない場合に車を買う方法を4つご紹介します。

通りやすいローンに変える

車のローンには、銀行系ローン・ディーラーローン・自社ローンなどいくつか種類があり、それぞれ審査基準や金利が異なります。

銀行系ローンは、審査基準が厳しく結果が出るまでに時間がかかるものの、金利が低い点が特徴です。

住宅ローンも同時に組んでいる場合は、さらに低い金利で車のローンを組める可能性があります。

ディーラーローンは、銀行系ローンと比較すると金利は高い傾向があるものの、契約までがスムーズで、比較的審査基準がやさしい点が特徴です。

なお、近年は車種によって金利が変わる制度を取り入れている会社もあるため、事前に確認しておくとよいでしょう。

自社ローンは、主に中古車販売店が提供しているローンです。

審査時には会社独自の基準が取り入れられており、個人の信用情報が照会されないケースも多いため、ブラックリストに入っている人でも審査に通りやすいでしょう。

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中古車を買う

ローンが通らないかもしれないと不安な人は、新車ではなく中古車を選ぶのがおすすめです。

車両価格が安くなれば借入額も少なくなるため、審査に通りやすくなります。

また、金額によっては一括購入もできるでしょう。

ただし、中古車は購入後にすぐ修理が必要となるケースがあるため注意が必要です。

中古車を選ぶ際は車の状態をよく確認しましょう。

カーリースを利用する

カーリースを利用すれば、まとまったお金を一度に用意できなくても車に乗れます。

カーリースとは、契約者がほしい車をリース会社が代わりに購入して、一定期間貸し出すサービスです。

契約期間が終了すると、基本的に車をリース会社に返却しなければならないものの、すぐに車が必要な際に役立ちます。

車両の本体価格や保険料、各種手数料を含んだ金額を月額利用料として支払うことで、手軽に利用できるのが特徴です。

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家族の名義でローンを組む

自分の名義で審査に通らない場合、家族の名義でローンを組む方法も検討してみましょう。

家族の名義でローンを組めば家族が車の名義人となり、自分は使用者として車に乗れます。

ただし、返済義務は名義人である家族に発生するため、事前によく話し合いましょう。

車のローンが通らない原因とは？

車のローンを申し込んでも落ちてしまうことがあります。

ここでは、車のローンが通らない主な原因を5つご紹介します。

適切な対処をするためにも、まずは原因を明確にしましょう。

年収に対して借入額が高い

年収に対して借入希望額が高いと、審査に落ちてしまう場合があります。

受けるローンの種類や会社によって基準は異なるものの、収入に対して借入額が高過ぎると、返済が滞る可能性があると判断されやすいためです。

一度契約しているローンを見直し、年収に対して返済額の負担率が大き過ぎないか確認してみるとよいでしょう。

雇用形態が不安定

ローン審査では、契約者の返済能力が重視されます。

正社員であれば、毎月安定した収入を得られる可能性が高いと判断されるため、比較的審査に通りやすい傾向があります。

一方、契約社員やアルバイト、フリーランスなどは、正社員に比べて雇用形態が不安定であると判断され、毎月安定した収入を得られるか分からないことから、審査に落ちてしまう場合があるでしょう。

勤続年数が短い

勤続年数が1年未満程度と短い場合も、審査に通りにくい傾向があります。

新入社員として就職したばかりの人や、転職して1年経過していない人は、すぐに退職して収入がなくなる可能性があると判断されてしまうためです。

ほかの借入れが多い

住宅ローンやクレジットカードのキャッシングなど、すでにほかの借入れがある人は審査に通りにくいといえます。

一般的なローン審査の基準は、全ての借入れの年間返済額が年収の30〜35％以下に納まることです。

ほかの借入れによって年間返済額が30％近くまで達している場合は、カーローン審査に落ちてしまう可能性があります。

過去に滞納などの金融トラブルを起こしている

過去にキャッシングの支払い遅延・滞納などの金融トラブルを起こした人は、返済に問題がある可能性が高いと判断されるため、審査に落ちる可能性が高くなるでしょう。

過去のトラブルは、個人信用情報として信用情報機関に記録されています。

登録された記録は、ローン審査時にチェックされる項目の一つです。

車のローンが通らない際の対処法

車のローン審査は、一度落ちてしまっても再度申し込めます。

ただし、対処をしなければ何度受けても通るのは難しいでしょう。

再度申し込む際は、それぞれの原因に応じた対処が必要です。

ここでは、審査に通らないときの対処法を5つご紹介します。

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頭金を用意する

年収に対して高い借入額を希望しているのであれば、頭金を準備して借入希望額を下げることが大切です。

頭金として車両価格の一部を支払えば、借入額を下げられる上に、利息も減らせます。

ただし、車は購入後も維持費がかかるため、頭金だけに資金をつぎ込まないように注意しましょう。

乗り換えの場合は、買取りや下取りによって発生したお金を頭金に回す方法もあります。

購入する車を検討し直す

審査に通らないのであれば、購入する車の予算を下げ、借入額を減額することも検討しましょう。

車の使用目的を考え、最低限必要なサイズや性能を持った車に検討し直すことで、購入費を抑えられます。

勤続年数が1年以上になるまで待つ

就職や転職したばかりのときに車を購入しようとすると、借入先によっては審査に通らない場合があります。

就職や転職したばかりのときは、貯蓄が少ないと判断される可能性があるためです。

また、勤続年数が1年未満の場合は、借入額が収入に対して高くなる傾向にあります。

収入に対して借りられる額の基準は、借入先によってさまざまです。

しかし、審査に通るためには、借入額が収入に比べて高額になり過ぎない期間に再審査を受けることをおすすめします。

一般的には、勤続年数が1年以上経ってからの方が通る可能性は高いでしょう。

ほかの借入れを可能な限り解消する

ほかの借入れが多い場合は、可能な限り返済して、借入れを減らすことが大切です。

カードローンなど比較的完済しやすいものは、カーローンの審査前に完済することをおすすめします。

また、使用していないクレジットカードのキャッシング枠も、審査結果に影響を与える可能性があるため、不要なクレジットカードは早めに解約しましょう。

連帯保証人を立てる

ローン申込者本人が審査基準を満たさなくても、連帯保証人を立てると審査に通過する可能性を高められます。

連帯保証人には、親や親族など収入が安定しており、過去に滞納などのトラブルを起こしていない人を選びましょう。

ただし、連帯保証人はローン契約者本人が返済できなくなった場合、代わりに返済する義務が発生するため、事前によく話し合うことが大切です。

まとめ

車のローン審査が通らないと車に乗れないわけではありません。

購入する車を中古車やグレードの低い車に変更したり、カーリースを利用したりすれば、審査に落ちてしまった人でも車に乗れます。

しかし、購入する車を変えたくない人や、どうしてもマイカーを購入したい人もいるでしょう。

その際は、審査に通らない原因を明確にして、適切な対処を行うことが大切です。

効果的な対処法で原因を解消できれば、再審査に通る可能性を高められます。