中古車を自社ローンで購入！メリットや審査落ちしないためのポイントを紹介

中古車の購入を検討している人のなかには、「一括購入できる現金がない」「マイカーローンを組めるか不安」という人もいるのではないでしょうか。

そういう場合は、自社ローンという購入方法がおすすめです。
自社ローンは、マイカーローンに比べ審査を通過しやすいといった特徴があります。

この記事では、自社ローンのメリットや審査のコツ、注意点などを解説します。

中古車の購入を検討している人は、参考にしてみてください。

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自社ローンとは

自社ローンとは、販売店が独自の基準で提供する分割払いのシステムです。

信販会社を通さずに審査するため、早ければ数時間程度で審査結果が出ます。

また、ローンの申し込みから購入手続きまで、すべて販売店で完結するため、納車までの手続きがスムーズに行われます。

販売店が代金を立て替えるイメージです。

信販会社や金融機関でローンを組む場合は必ず金利がかかりますが、自社ローンは金銭の貸付を行うわけではないため、厳密にはローンではなく金利（利息）は発生しません。

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自社ローンとオートローンの違い

ディーラー系カーローンや銀行系マイカーローンなどの一般的なオートローンは、販売店と契約者の間に信販会社（ローン会社）や銀行などの金融機関を挟みます。

そのため、信販会社や金融機関から資金を借り入れて販売店に支払い、その後、信販会社や金融機関に返済する流れが発生するのです。

また、一般的なオートローンでは、審査の基準として信用情報機関に登録されている信用情報が用いられます。

信用情報を基準に審査を行うため、契約者が過去に債務整理や任意整理、自己破産、支払い遅延などの金融事故を起こしている場合は審査に通らない可能性が高くなります。

一方の自社ローンでは販売店が独自の基準で審査を行うため、信用情報機関に登録されている情報は使用しません。

したがって、過去の支払い状況などでブラックリストに載っていても、自社ローンは審査に通りやすいのです。

中古車を自社ローンで購入するメリット3つ

中古車を買うのに自社ローンもオートローンも変わらないのではないかと考える方もいらっしゃるかもしれません。

しかし、自社ローンにはオートローンにはないメリットがいくつか存在するのです。

この章では中古車を自社ローンで購入するメリットを3つ解説します。

どんな人でも審査に通過しやすい

自社ローンでは、信用情報機関へ情報の照会が行われないため、一般的なマイカーローンに比べて審査に通過しやすいというメリットがあります。

信用情報機関とは、過去のローンやクレジットカードの滞納履歴・金融事故情報（任意整理や自己破産歴）などを収集、記録する機関です。

一般的なマイカーローンは、信販会社や金融機関によって信用情報機関に照会が行われるため、過去の信用情報に問題のある人は審査を通過できない場合があります。

しかし、自社ローンでは信用情報機関への照会は行いません。
したがって、販売店は過去の金融事故の履歴等はわからないのです。

過去に延滞や督促があった方でも、現在の経済状況が安定していれば審査に通過しやすくなっています。

また、専業主婦、アルバイトやパートタイムの人、勤続年数が短いような人も自社ローンでは、審査に通過するハードルは低くなっています。

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金利0％でローンを組める

一般的なマイカーローンは、1〜8％ほどの金利がかかります。
しかし、販売店がみずから立て替える自社ローンの場合は、基本的に金利（利息）が発生しません。

そのため、車両価格と購入時にかかる諸費用以外は発生しないため、難しい金利の計算をする必要はなく、総支払い額を簡単に割り出せます。

金利（利息）が発生しない自社ローンですが、車両価格に手数料が上乗せされているケースが多いです。
さらに、保証人が必要で保証会社に依頼する場合は、保証料も発生いたします。

自社ローンで車を購入する際は、総支払いを確認しておきましょう。

関連記事：新車や中古車を購入する際に知っておくべきマイカーローンの金利について

審査の結果がすぐに分かる

自社ローンは、販売店がみずから審査を行うため、比較的審査結果がすぐにでます。
店舗によっては、当日中に審査が完了することも珍しくありません。

一方、一般的なマイカーローンの場合では、審査の結果が出るまで数日から数週間ほどかかります。
その分、納車までに時間がかかりますが、審査の早い自社ローンなら購入から納車までがスピーディーです。

関連記事：中古車の購入から納車までの流れを解説！期間を早めるためにできることは？

自社ローンで審査落ちしないためのチェックポイント

自社ローンの審査基準に信用情報が用いられないというだけで、審査そのものがないわけではありません。

確認される審査基準をきちんと理解し、これらを踏まえた内容で中古車を購入するようにしましょう。

自社ローンで審査落ちしないために事前にチェックしておきたい内容は、主に下記の4点です。

• 収入の証明ができるか
• 収入に見合わない車を選んでいないか
• 保証人はいるか
• 車の使用用途が生活に必要なものか

収入の証明ができるか

自社ローンの審査基準に、安定した収入を証明できるかどうかが含まれます。

安定した収入とは、継続的に得ることができる一定の収入のことです。

アルバイトやパートなどのように収入が低い場合でも収入証明書があれば、審査に通る可能性はあります。

収入証明とは、勤務先や事業所から発行される、収入を証明する書類です。

一般的に、給与明細書や源泉徴収票、確定申告書などが収入証明として認められます。

逆に、総合収入が多くても時期によって収入の増減が激しい場合は審査に落ちる可能性があります。

収入に見合わない車を選んでいないか

収入に見合わない車を購入するとローンの借入額が高額になり、支払いできなくなる可能性がとても高まります。

「支払える能力がない」と判断された人は審査で落とされるため、自分の収入に見合わない車を購入する場合はやはり審査で落とされる可能性が高まるというわけです。

車を購入する際は購入時に発生する金額以外にも維持費などが生じます。
これらもきちんと確認した上で、自分の収入できちんと継続して支払いができる金額ラインを設定しましょう。

保証人はいるか

中古車販売店によっては、保証人が必須の場合もあります。
保証人とは、ローンの返済が滞った際に自分の代わりに返済をしてくれる人です。

保証人がいれば販売店はローンの返済が滞った場合でも、保証人に請求することができます。

返済ができなくなった場合のリスクヘッジとして保証人を立てることができれば、販売店側も安心できるため審査に通りやすくなるのです。

車の使用用途が生活に必要なものか

自社ローンの審査基準のひとつに、車の使用用途も含まれます。

車の使用用途が通勤や通学など、生活において必要性が高いと判断できるものである場合、審査に通る確率は高くなります。

一方、車の使用用途が遊びや趣味の場合は「車の必要性が低い」と判断され、審査に落ちる可能性があります。

中古車の自社ローン審査に通過しやすくする方法3つ

自社ローンは一般的なマイカーローンと比べて審査に通りやすいですが、ここでは、より審査に通過しやすくするための方法を3つ解説します。

収入にあった車を選ぶ

先述の通り、自社ローンで中古車を購入する際は、自身の収入に見合った価格帯の車を選びましょう。
あまりに高額な価格帯の車を選ぶと、審査に通過しづらくなります。

月々の収入に対して支払い可能かどうかを検討し、販売店で相談しながら決めるとよいでしょう。

購入する車の価格を決める際は、自社ローンの支払いだけではなく、生活費など月々のさまざまな出費を加味した上で決める必要があります。

また、車を購入した後はガソリン代や税金・保険料などがかかってくることを認識しておきましょう。

関連記事：年収別！車購入の予算相場とは？おすすめ車種や年間維持費も解説

頭金をできるだけ増やす

頭金を増やすことで月々の支払い金額が減り、負担が軽減されます。
毎月期日通りに支払いできる可能性が高いと判断され、審査に通過しやすくなります。

しかし、なかには頭金を用意できないという人もいるでしょう。
そういった場合は、保証人を用意することで審査の通過率を上げるといった方法もあります。

ただし、頭金が用意できないからといって審査に通過しないというわけではありません。
まずは販売店で相談してみるとよいでしょう。

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嘘をつかない

自社ローンの審査を申し込むときに、嘘の情報で申し込むことはやめましょう。
万が一、嘘が発覚してしまうと、信用を失い、審査に通過しなくなる可能性があります。

自社ローンは、過去の信用情報よりも現在の経済状況が評価基準とされる傾向があるため、クレジットカードや電話料金の滞納・自己破産歴などがあった場合でも正直に申告しましょう。

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中古車を自社ローンで購入する際の注意点3つ

ここまで中古車の自社ローンの審査に通過しやすくなる方法を紹介しましたが、自社ローンでの購入時には注意すべきことがあります。

ここでは、中古車を自社ローンで購入する際の注意点を解説します。

高額過ぎる中古車は購入できない可能性がある

自社ローンは一般的なマイカーローンと比べて、誰でも審査を通過しやすい傾向にあります。

しかしその反面、利用できる限度額が低く設定されているため、あまり高額過ぎる中古車は購入できない可能性があります。

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マイカーローンに比べて支払い回数が少ない

販売店によって違いはありますが、自社ローンの総支払い回数は12〜36回払いまでを上限とするところが多いです。

一般的なマイカーローンであれば多くの場合、60回以上にも対応しているため、自社ローンの上限は低いといえます。

できる限り月々の支払い額を抑えて、長期でローンを組むことを考えている場合は注意しましょう。

10〜20％の手数料が含まれる可能性がある

自社ローンには、金利が発生しないという利点がありますが、販売店によっては分割手数料や保証料といった手数料がかかる場合があります。

さまざまな名目の手数料が上乗せされることで、実質金利がかかっているのと同じ、もしくはそれ以上に支払い総額が大きくなる場合があるため、事前に販売店に確認しましょう。

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まとめ

自社ローンは一般的なマイカーローンと違い、審査を通過しやすく金利が発生しないというメリットがあります。

そのため、マイカーローンの審査に通らなかった人や資金に余裕のない人でも利用のハードルが低く、多くの頭金を用意できない人でも購入できる可能性が高い支払い方法といえます。

また、「収入に見合った中古車を選ぶ」「できるだけ頭金を増やす」「嘘をつかない」という注意点を抑えておくことで審査に通る確率は上がるでしょう。

中古車の購入を考えている人は、一度自社ローンを検討してみてはいかがでしょうか。