車のローンが通るか調べる方法や審査基準について徹底解説します！

家の次に高い買い物といわれる車の購入では、ローンを利用する人も少なくありません。しかし、ローンを利用するためには審査があり、その審査を通過できなければお金を借りることもできません。

「マイカーローンの審査に通るか不安」「審査に通るポイントはあるの？」など、車をローンで購入しようとする際、このような不安を感じている人もいることでしょう。

この記事では、車購入時のローン利用に重要な審査基準や通過するためのポイントについて解説していきますので、車のローン利用を検討している人は、ぜひ参考にしてみてください。

ローンの審査を申し込む前に、自分がローンを組むことができるかどうかを事前に把握することで、無駄な申請を避けたり、審査に備えて準備をすることが可能となるでしょう。

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車のローンが通るか調べる方法

いざ車を購入しようとした際「ローンの審査に通らなかった」とならないか不安に感じることもあるでしょう。

確実ではありませんが、ここでは車のローンが通るか調べる方法を紹介します。

自身の信用情報を確認する

シー・アイ・シー（CIC）や日本信用情報機構（JICC）など、個人信用情報機関に自身の情報を確認する方法です。個人信用情報機関では、借金返済の遅滞歴や自己破産歴などを開示してもらうことができます。

これまでに借金を返済していた過去があり、不安を感じている方は利用することをおすすめします。

自分の信用情報を確認するためには、各機関のウェブサイトから個人情報の開示請求を行うことができるので、過去の延滞やブラックリスト入りなどの問題がないかを事前に確認し、必要に応じて改善を試みることができます。

なお、開示方法には郵送や窓口、インターネットなどがあるため好みにあった方法が選べます。しかし、それぞれ手数料が異なるため利用する際は必ず確認しましょう。

金融機関で事前審査（仮審査）を受けてみる

審査に通過できるか確認する方法には、車のローンが利用できる銀行などの金融機関で仮審査を受ける方法があります。

一般的に車のローンでは本審査の前に仮審査があり、そちらを通過できるか否かは重要なポイントです。利用する金融機関によって審査基準は異なりますが、通過できる金融機関を探しておくと不安も和らぐでしょう。

仮審査では、主に次のような情報が確認されます。

• 年収や職業
• 勤続年数
• 他の借入れ状況
• 家族構成や住居形態

仮審査は金融機関のホームページからでも申し込むことができ、早ければ当日に結果が通知されます。

また、事前審査を行っても信用情報に悪影響はありません。時間が取れない人でも手軽に確認できるため、積極的に活用していきましょう。

ただし、仮審査はあくまで仮のため、通過したからといって本審査が通るとは限りません。
本審査では仮審査よりも確認項目数が多く、より一層厳密にチェックされます。

そのため、虚偽の申告をすればすぐにバレてしまううえに、大幅に信用を失う羽目になるでしょう。
仮審査とはいえ、正確な申告を行う必要があります。

金融機関のシミュレーションツールを活用する

多くの銀行やローン会社では、ウェブサイト上で「ローンシミュレーション」を提供しています。年収や借入れ希望額、返済期間などを入力することで、毎月の返済額や借入れ可能な金額の目安を知ることができます。

シミュレーション結果はあくまで目安ですが、実際の返済計画を立てる目安となるでしょう。

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自分の収入と借入状況を再確認する

ローンを申請する際には、自分の収入と現在の借入状況をしっかりと把握しておくことが大切です。

車のローンを審査する際、金融機関は借り手が「返済能力があるか」を重要視します。

自分の年収や毎月の支出、現在の他の借入れ（住宅ローン、クレジットカードのリボ払いなど）がどれくらいあるかをもう一度振り返って確認し、それに基づいてローンを計画することが審査通過のカギとなります。

車のローン審査の基準について

車をローンで購入する際、利用する金融機関によって基準は異なるものの、いくつかの審査基準が存在します。

しかし、「年収」「勤続年数」「借金の返済状況」などの項目は共通して確認されます。
これらの項目は他の借り入れと同様、借主に返済能力があるか確認するために重要なポイントのためです。

ここでは、車のローン審査の基準について解説します。

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年収と返済比率

ローンを組む際に基本となり重要な項目でもあるのが、安定した収入があるかどうかです。

ローンの返済は基本的に「年収に対する返済額の比率（返済比率）」がポイントになります。

通常、年間返済額が年収の30％以下であれば、審査を通過しやすいと言われています。例えば、年収400万円の人が年間返済額120万円（返済比率30％）以内であれば、比較的審査に通りやすくなります。

また、他の借り入れ状況にもよりますが、一般的に車のローンでは年収200万円が基準となっています。

こちらは新卒社会人や社会保険加入のパート・アルバイトの方の年収ほどですが、下回る場合には保証人が必要になることが多いため、年収に不安がある人は事前に保証人の候補を考えておくのも良いでしょう。

ちなみに年収200万円の場合、年間返済額の上限の目安は、200万円の30%である60万円程度で、単純計算ですが、月々に5万円程度の返済となります。

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勤続年数と雇用形態

一時的に年収が高くても意味はあまりありません。継続して収入が得られているかどうかもポイントとなります。

一般的に、勤続年数が長いほど安定した収入が見込めると判断され、審査に有利です。最低でも1～2年の勤続年数が求められることが多いです。

安定した収入と確認のポイントは同じですが、雇用形態も審査の基準です。

雇用形態についても、正社員はもちろん有利ですが、最近ではアルバイト、契約社員や派遣社員、フリーランスでも審査を通過できる場合があります。

しかし、非正規雇用の場合は、収入が安定していないと判断されることが多く、正社員と比べて審査基準が厳しくなることがあります。

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他からの借り入れ状況

現在の借入れ状況も、審査基準の一部です。

すでに他のローン（住宅ローン、教育ローン、カードローンなど）を抱えている場合、それらの返済がどれくらい残っているかがチェックされます。

他からの多額の借り入れがあり、月々の返済額が大きかったり、遅滞を繰り返していたりするようであれば安定した返済ができないとみなされマイナス評価となります。

また、複数のローンを抱えている場合は、返済能力が低いとみなされる可能性が高くなります。

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頭金の有無

頭金の有無も審査に影響します。頭金を準備できる場合は、借入れ金額が減少し、金融機関側にとってリスクが低くなるため、審査が通りやすくなる傾向があります。

総返済額の20～30％程度の頭金を準備すると、審査通過率が高くなると言われています。

車の種類や価格

購入を検討している車の種類や価格も審査に影響を与えます。

高額な車を購入する場合、それに比例して借入れ額も増えるため、金融機関にとってリスクが高まります。そのため、高額な車を購入する場合は、より厳しい審査が行われる可能性があります。

逆に、価格が控えめな車であれば、審査は比較的通りやすくなる場合があります。

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本審査の車のローンの流れ

車のローンの流れは次の通りです。

• 購入する車の見積もりを確認する
• 利用するローンの種類を選ぶ
• 借入額と返済期間を決める
• 審査に申し込む

まずは、車を購入するにあたって総額でいくら必要になるのか確認をします。確認した見積書は審査でも必要になるため、大切に保管しておきましょう。

次に利用するローンの種類を決めます。
銀行をはじめとする金融機関はもちろん、大手メーカーの自動車ディーラーでは自社ローンもあるため、返済額や金利などの条件を比較しながら自身にマッチしたものを選びましょう。

利用するローンが決まったら申込みを行い、無事に審査を通過して入金されたら借り入れ完了です。

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車のローン審査を通りやすくするには？

ローン審査は一度通過してしまえば、あとは計画通りに返済を進めるだけですが、審査を通すこと自体が難しいと感じる方も多いです。

ここでは、車のローン審査をスムーズに通すための具体的なポイントを紹介します。

信用情報の改善

信用情報は、ローン審査の鍵を握る非常に重要な要素です。

過去に延滞や滞納がある場合は、その履歴がスコアに影響を与えますが、今後は以下の対策を取ることでスコアを改善することができます。

地道ですぐに効果が出るわけではありませんが、注意しておきましょう。

延滞を避ける

クレジットカードや他のローンの支払いは遅延せず、毎月期日通りに支払うことが重要です。

利用限度額の管理

クレジットカードの利用限度額を常に守り、カードの枠を使い切らないようにすることもポイントです。一般的に、利用限度額の30％以内の利用に抑えることが良いとされています。

短期間での多重申込を避ける

短期間に複数のローン申請を行うと、信用スコアにマイナスの影響を与える可能性があるため、申請は慎重に行いましょう。

信用情報は少なくとも半年以上継続的に良好な状態を維持することで、改善傾向が出ることもあります。もしクレジットスコアに不安がある場合、早めに改善に取り組むのが有効です。

安定した収入を示すための準備

収入の安定性は審査で重視されるポイントです。

安定した収入があることを示すために、以下のような準備が有効です。

源泉徴収票や給与明細の準備

直近数年分の源泉徴収票や給与明細を用意することで、金融機関に対して安定した収入があることを示すことができます。

急に提出するよう言われても対応できるように、少なくとも最新の給与明細ぐらいは準備しておきましょう。

収入の多い時期に申請する

年収が増加する時期やボーナス後などのタイミングで申請することで、頭金の支払額を増やすことができ、審査も通過しやすくなります。

車購入前の転職は控える

車のローン審査では安定した収入が評価されるため、勤続年数は重要なポイントです。

いくら収入が高くても、転職すると勤続年数はゼロになるため、車の購入直前の転職は控えた方がいいでしょう。
勤続年数は長いことに越したことはありませんが、一般的に1年以上の勤続年数が目安となっています。

転職を検討している、またはフリーランスをはじめとする非正規雇用に転身する予定がある人は、車の購入後に行うことをおすすめします。

もしも転職したばかりの場合は、最低でも1年の勤務実績を作ってからローンの申請を行うとよいでしょう。

頭金を準備する

上述の通り、頭金を準備できるかどうかも、審査通過率に大きな影響を与えます。

頭金を準備できる場合、借入額を減らすことができ、金融機関にとってのリスクが下がります。繰り返しになりますが、購入価格の20～30％の頭金を用意できると、審査が通りやすくなると言われています。

頭金を準備するための対策としては、以下のような方法があります。

貯金を積み立てる

車を購入する数か月前から計画的に貯金を始め、頭金の準備を整えましょう。

不要な車や資産の売却

現在使用している車を売却して得た資金を、頭金に充てることも一つの方法です。残価型クレジットローンを利用している場合は、ほぼこの条件を満たすことになるでしょう。

他の借入れを返済して整理する

車のローン審査では他での借り入れ状況をはじめ、個人の信用情報が非常に重要です。他にローンがある場合、審査において返済能力が厳しく判断されることがあります。

車の購入をローンで行おうとしている人は、少しでも借入額を減らすよう返済を進めておくようにしましょう。

以下のような方法で他の借入れを整理し、審査を有利に進めることが可能です。

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不要なカードローンやキャッシングを整理する

複数の借入れがあると、返済負担が大きいと判断されるため、不要なローンは返済することがおすすめです。

コンビニATMなどで簡単に返済できるような額であれば、整理してしまいましょう。

住宅ローンなどの大きな借入れがある場合

現在の返済計画をしっかりと把握し、過大な負担にならないことを証明できる資料を準備します。また、返済額を見直したり、繰り上げ返済を検討することも効果的です。

他のローンがすでに存在していても、それをうまく管理していることが証明できれば、車のローン審査においてそこまでマイナスにならない可能性があります。

もちろん住宅ローンのような高額で即返済が難しいものもありますが、クレジットカードや固定費などで返済できていないものがあれば完済しておくことをおすすめします。

そのほか、ローンの支払いを遅滞なく行えているかも確認ポイントのため、当たり前のことではありますが、借金がある人は日頃からきちんと返済を行うようにしましょう。

購入する車を見直す

車のローンの審査は、希望する借入額が大きくなるほど審査が厳しくなります。

そもそもの支払い総額を減らすために、購入する車の車種やオプション、グレードを見直すのも方法のひとつです。

例えば、ヤリスとアクアの比較をする場合、ヤリスがグレードに応じて本体車両価格が大きく変動する（税込1,501,000円〜2,694,000円）のに対し、アクアはグレード間の価格差があまりありません（税込2,146,000円〜2,837,000円）。ハイブリッドではなくなりますが、アクアのエントリーモデルからヤリスのエントリーモデルへ再検討すると約60万円ほど購入金額下がり、かなり本体車両価格が抑えられます。

そのほか、車の買い替えで購入を行う場合には、少しでも高く買い取りしてもらい、新車購入の費用に充てるようにすると良いでしょう。

よくある審査落ちの理由と対策

車のローン審査において、申請が却下される理由はさまざまです。

審査に落ちた場合は、その理由を理解し、次回の申請時に対策を講じることが重要です。ここでは、よくある審査落ちの理由と、それに対する具体的な対策を紹介します。

信用情報の問題（ブラックリスト入りなど）

審査に落ちる大きな原因の一つが、信用情報に問題があるケースです。

過去にクレジットカードやローンでの延滞や滞納がある場合、金融機関からリスクが高いと判断され、審査に通らない可能性が高くなります。

また、いわゆる「ブラックリスト入り」している場合は、一定期間どの金融機関でもローン審査を通過することは難しくなります。

以下のような対策を心がけましょう。

信用情報の確認

まずは信用情報機関で自分の信用情報を確認し、延滞や滞納の履歴が残っているかをチェックします。

延滞がないように改善

現在の借入れの返済を確実に行い、延滞履歴がこれ以上増えないように注意します。過去の延滞情報は、通常5年程度で信用情報から消えるため、その期間を待って再申請を検討します。

信用スコアを回復するためのアクション

クレジットカードの支払いをしっかり行い、クレジットスコア（クレジットヒストリー）を少しずつ改善することが重要です。

年収不足と返済比率

車のローンは、申請者の収入と返済計画のバランスを重視して審査されます。

もし年収に対して返済額が過大だと判断されると、返済能力に問題があるとみなされ、審査に落ちる可能性があります。年収の30％を超える返済額はかなり望みは薄いでしょう。

以下のような対策をすることで、回避が期待できます。

返済比率を下げる

借入れ金額を減らしたり、返済期間を延ばして毎月の返済額を減らすことで、返済比率を下げることができます。

頭金を増やす

頭金を多く用意することで、借入れ額を減らし、審査通過の可能性を高めることができます。

ボーナス返済を利用する

毎月の返済額が年収に対して重くならないよう、ボーナスを活用して一部を返済するプランを選択するのも有効です。

勤続年数が短い、または非正規雇用の場合

勤続年数が短い場合や、非正規雇用（契約社員、派遣社員など）で収入が不安定な場合、ローン審査は厳しくなります。

特に、転職したばかりの場合は、まだ収入が安定していないと見なされることがあります。

下記の対策を講じることが大切です。

勤続年数を積む

新しい職場での勤務が少なくとも6か月～1年続いてからローンの申請を行うことで、収入の安定性を示すことができます。

安定した収入証明を提出

非正規雇用でも、収入が安定していることを証明できる書類（給与明細や確定申告書など）を準備して、金融機関に説明することで、説得しやすくなる可能性があります。

他の借入れが多い

すでに他の借入れが多いと、新たに車のローンを組むことが難しくなります。特に、クレジットカードのリボ払いなどが多いと、返済能力に疑問を持たれる可能性があります。

対策としては、以下のようなものがあります。

借入れを整理する

現在の借入れが多すぎる場合は、車のローン申請前に他のローンを完済するか、返済計画を見直すことが必要です。

返済プランの変更を検討する

利率が高いローンを借り換えることで、返済負担を減らすことができる場合があります。総額は増えますが、新たに車のローンを組む余裕が生まれることもあります。

過大な借入れ希望額

購入する車が高額すぎる場合、審査が厳しくなります。

特に、収入や資産状況に見合わない高額な車を購入しようとすると、金融機関からの信頼が得られにくくなります。

以下のことで、対策ができる可能性があります。

購入が現実的な車を選ぶ

自分の収入や資産に見合った車を選ぶことが、審査を通すための基本です。価格帯を少し下げるだけでも、審査に通る可能性が大きく変わります。

中古車を検討する

中古車や価格が控えめな新車を選ぶことで、借入れ希望額を抑え、審査に通りやすくすることが可能です。

車のローンが通らなかった場合の対処法

万が一、車のローン審査に通らなかった場合でも、諦める必要はありません。ローンが通らなかった理由を理解し、次の対策を講じることで、再度ローンを組める可能性があります。

ここでは、車のローン審査が不合格だった場合に考えられる対処法を紹介します。

他のローンを検討する

車のローンにはいくつかの選択肢があり、金融機関によって審査基準が異なります。

一般的に、銀行ローンは審査が厳しく、ディーラーが提供するローン（ディーラーローン）は審査基準が比較的審査に通りやすくなることが多いです。

ディーラーローン

車のディーラーが提供するローンは、銀行に比べて審査が通りやすい場合があります。ただし、金利がやや高めに設定されていることが多いので、全体的な返済額に注意が必要です。

銀行ローン

金利が低めに設定されている場合が多いですが、審査は厳しめです。もし銀行ローンに落ちた場合は、ディーラーローンを検討してみましょう。

いずれにしても、複数の金融機関やディーラーでローン商品を比較し、自分に最適なものを選ぶことが大切です。

共同申込や連帯保証人の活用

自分単独では審査に通らない場合、共同申込や連帯保証人を活用することで、ローンが通る可能性が高まります。

共同申込とは、配偶者や親など、収入を合わせてローンを申し込む方法です。世帯全体の収入が増えるため、審査が通りやすくなります。

共同申込

配偶者や家族と一緒にローンを申し込むことで、収入や信用力を補完できます。ただし、申込者全員が責任を負うことになるため、慎重に検討する必要があります。

連帯保証人

収入や信用スコアに不安がある場合、信頼できる連帯保証人をつけることで、審査通過の可能性が高まります。

ただし、連帯保証人はローンが支払われなかった場合に責任を負うため、事前に十分な説明と同意が必要です。

他の金融機関への再申請

一度審査に落ちたからといって、すべての金融機関でローンが通らないわけではありません。金融機関ごとに審査基準は異なるため、別の金融機関に再申請することでローンが通る可能性もあります。

異なる金融機関を探す

銀行やクレジットカード会社だけでなく、信用金庫や地方銀行、信販会社など、多くの金融機関が車のローンを提供しています。
それぞれの審査基準や金利を比較し、自分に合った機関を選びましょう。

タイミングを考える

一度審査に落ちた場合は、すぐに別の金融機関に申請するよりも、数か月間待って信用スコアを改善する時間を取ることが有効です。

借入れ希望額や条件を見直す

審査が通らなかった理由の一つに、借入れ希望額が多すぎる、もしくは返済期間が短すぎるといった条件の問題があることがあります。

借入れ希望額や返済条件を見直すことで、審査が通る可能性を高めることができます。

借入れ額を減らす

借入れ額が多すぎると審査に通らない可能性があるため、車の予算を見直して、ローンの金額を減らすことを検討しましょう。

返済期間を延ばす

返済期間を長く設定することで、月々の返済額が減り、審査が通りやすくなります。ただし、返済期間を延ばすと支払総額が増える点には注意が必要です。

頭金を増やす

しつこいようですが、ローンの借入額を減らすために、頭金を増やすことも有効な対策です。

頭金が多いほど、金融機関はリスクが低いと判断し、審査が通りやすくなります。可能な限り、頭金を20～30％程度用意することが理想です。

まとめ

車をローンで購入する際、審査を通過しなければなりません。
利用する金融機関や会社によって審査基準は異なるため、事前準備で必ず通過できるようになるとは限りませんが、ポイントを押さえておくことで通過率を高めることが期待できるでしょう。

車のローンに限らず、お金を借りる際には「返済能力の有無」が非常に重要です。
安定した収入はあるのか、これまで遅滞なく返済してきたのか、他からの借り入れ状況はどうなのかなどは必ず確認される項目です。

仮審査や他の返済を済ませておくなど事前準備で通過率を高められるため、ローンの審査に不安を感じている人はぜひ参考にしてみてください。